父母未夠60歲無積蓄退休 子女如何避免淪為「提款機」｜彭永東

早前，一名月入約2萬元的青年在網上表示，父母計劃退休後由他負責供養，令他難以獨力應付三人的日常開支。事件引起不少人對「養兒防老」的討論，也反映出兩代人在退休安排上的矛盾。

從家庭理財角度而言，問題的關鍵不在於子女是否應該孝順父母，而是父母退休這個決定，本身有無經過現實財務評估。父母未夠60歲就離開職場，若無足夠儲蓄或穩定被動收入支撐，往後二、三十年生活開支，只會逐個月轉嫁到子女身上。月入2萬元的青年，扣除自己日常開支後，再要承擔父母兩人生活費，基本上無空間再為自己累積資產。

退休不是「退出職場」咁簡單

退休在財務上的意思，係一個人唔再靠主動工作收入，都能夠維持生活。未夠60歲、無積蓄，就決定不再工作，嚴格嚟講唔係退休，而係停止賺錢。停止賺錢之後，生活開支唔會停止，只會改由其他人承擔。

父母如果有自住物業、有強積金、有儲蓄或者有被動收入，提早離開職場尚有討論空間。但如果呢啲條件全部欠奉，子女就要面對一個好現實嘅問題：自己份糧要拆開幾多份。青年月入約2萬元，三人日常開支、租金或供樓、水電煤、醫療，樣樣都要錢。就算父母生活再慳，兩老基本開支加埋，已經足以令青年每月可儲蓄金額歸零。

供養界線要喺邊度畫

子女供養父母，同子女變成父母嘅提款機，分別在於供養有無上限、有無計劃、有無商量。父母單方面決定退休，然後期望子女全數負責，等於將自己嘅退休風險，直接轉嫁畀下一代。青年月入2萬元，唔係高收入，亦唔係可以無限承擔嘅財政來源。

家庭理財角度上，子女可以同父母坐低計一次數：父母每月實際開支幾多、有無強積金或其他資產可以動用、有無方法延長工作年期、有無兼職或彈性工作可以幫補。若父母堅持唔再工作，子女至少要清楚知道自己每月可以負擔幾多，而唔係無止境咁填補缺口。

提早退休嘅代價

父母未夠60歲就退出職場，唔單止係即時少咗份收入，仲會影響往後幾十年嘅財務安全。無積蓄嘅情況下，任何突發醫療開支、通脹、租金上漲，都會令原本已經緊張嘅家庭財政更加脆弱。子女即使今日勉強應付到，將來自己結婚、置業、生兒育女，或者自己身體出問題，父母嘅供養需求仍然存在，甚至會進一步增加。

呢個唔係「應唔應該孝順」嘅問題，而係兩代人對退休安排有無共識。父母有權選擇自己嘅生活，但子女亦有權知道，自己將來要承擔嘅財務責任有幾大。月入2萬元嘅青年，面對父母計劃退休，最需要嘅唔係一句「孝順就得」，而係一份雙方都接受嘅現實財務方案。