滙豐推稅季「萬應錢」 實際年利率低至1.6厘要甚麼條件？

1.6厘背後的兩個關口

要拿到1.6厘實際年利率，申請人先要符合兩個硬指標。第一，必須是滙豐眼中的特選客戶，即合資格的卓越理財尊尚、卓越理財或出糧服務客戶。第二，要在推廣期內成功申請並獲批至少200萬元貸款，再選擇12個月還款期。計入指定現金及「獎賞錢」回贈後，實際年利率才降至1.6厘。

換句話說，200萬元是入場券，12個月還款期是第二個條件。兩者缺一，利率便不是1.6厘。滙豐在新聞稿中沒有列出其他還款期或較低貸款額的實際年利率，只集中交代這個最低數字。

最高回贈2.5萬元 但要綁60個月

另一條路是拿回贈。滙豐表示，同一批合資格客戶在推廣期內成功申請並獲批至少200萬元貸款，若選擇60個月還款期，可獲合共最多25,000元回贈。回贈分兩部分，其中包括10,000元現金，其餘部分以「獎賞錢」形式發放。

從表面看，25,000元回贈比1.6厘利率更直接，但代價是還款期拉長至五年。貸款年期愈長，總利息支出自然愈高。滙豐沒有公布60個月還款期在計入回贈後的實際年利率，只交代回贈上限。讀者若要比較兩者，需要自行向銀行查詢適用利率。

12月8日前要完成申請

整個計劃設有明確時限，即日起至12月8日。滙豐沒有說明是否額滿即止，但稅季貸款一般以稅單為其中一項證明文件，申請人需在限期前提交申請並獲批。值得留意的是，新聞稿用字是「成功申請及提取」，意味單單獲批未算完成，要真正提取貸款才符合條件。

滙豐亦沒有交代「獎賞錢」的使用限制。按該行慣例，「獎賞錢」通常可用於抵扣簽帳或兌換禮品，但實際安排需以銀行條款為準。今次新聞稿只提到回贈總額，未有詳列「獎賞錢」與現金回贈的兌換比例或使用期限。

200萬元門檻的意義

以200萬元貸款額計算，若選擇12個月還款期，每月本金還款已超過16萬元，這還未計利息。對一般出糧客戶而言，銀行審批時必然會檢視入息證明，月入不足以支撐這個還款額的申請人，即使符合客戶類別，也未必能獲批。

滙豐將計劃定位為稅季貸款，但200萬元門檻明顯超出一般打工仔交稅所需。這類產品實際上是向高資產客戶提供的短期資金安排，稅季只是包裝。卓越理財尊尚客戶本身在滙豐的資產要求更高，銀行用低息吸引這批客戶借貸，背後考量可能是留住資金及交叉銷售其他產品。